什麼是緊急預備金?
緊急預備金是一筆隨時可以動用的現金,專門用來應付突發狀況,例如失業、重大疾病、家電損壞、車輛維修等意外支出。
它的目的不是用來賺錢,而是讓你在遭遇意外時不需要動用投資、借貸或信用卡。
為什麼投資前要先準備緊急預備金?
避免在最糟的時機賣出投資
假設你把所有積蓄都投入股市,某天突然失業需要用錢。如果此時正好遇上股市大跌,你就被迫在低點賣出股票來應付生活開銷。這等於把暫時的帳面虧損變成了永久的實際虧損。
2020 年 3 月新冠疫情時,很多人同時面臨失業和股市暴跌。有緊急預備金的人可以從容等待市場反彈;沒有的人只能在最低點賣出持股。
維持投資紀律
有了緊急預備金作為安全墊,你在投資時的心態會更穩定。不會因為擔心「萬一需要用錢」而影響投資決策。
避免高利率借貸
如果沒有預備金,遇到急用時可能被迫使用信用卡循環利息(年利率 15% 以上)或小額信貸。這些高利率的借貸成本,遠比投資報酬率來得高。
應該準備多少?
一般建議準備 3 到 6 個月的生活費:
- 穩定的上班族:3-4 個月
- 自營業者或接案工作者:6 個月或更多
- 有房貸或家庭負擔者:至少 6 個月
- 雙薪家庭:可以較少(因為雙方同時失業的機率較低)
計算範例
假設你每月生活必要開銷(房租、飲食、交通、保險)為 3 萬元:
- 最低預備金:3 萬 x 3 = 9 萬
- 建議預備金:3 萬 x 6 = 18 萬
緊急預備金應該放在哪裡?
緊急預備金的首要條件是「隨時可以動用」,不是「報酬率高」。
適合存放的地方
- 數位銀行高利活存:台灣許多數位銀行提供 1.5-2.5% 的高利活存,流動性高且有一定報酬
- 定活兩存:介於定存和活存之間,提前解約只是利息打折
- 貨幣市場基金:流動性高、風險極低
不適合存放的地方
- 股票或 ETF:價格波動大,急用時可能正好在低點
- 定存(長天期):提前解約會損失利息
- 不動產:流動性極低,無法快速變現
建立緊急預備金的步驟
1. 計算每月必要支出
列出所有「不能省」的支出:房租、水電、飲食、交通、保險費、貸款等。
2. 設定目標金額
必要月支出 x 3 到 6 個月。
3. 設立專用帳戶
把緊急預備金和日常消費帳戶分開,避免不小心花掉。
4. 逐月儲蓄
如果目標是 18 萬,每月存 1 萬,18 個月就能存到。在存滿之前,投資可以先用較小的金額。
5. 用了就補回來
緊急預備金動用後,優先補回到目標金額,再恢復正常的投資計畫。
緊急預備金看起來「沒有在賺錢」,但它是你投資策略最重要的地基。有了它,你才能安心地讓其他投資長期運作而不被迫中途賣出。先存好緊急預備金,再開始投資——這個順序一定不能反過來。