什麼是緊急預備金？
緊急預備金是一筆隨時可以動用的現金，專門用來應付突發狀況，例如失業、重大疾病、家電損壞、車輛維修等意外支出。
它的目的不是用來賺錢，而是讓你在遭遇意外時不需要動用投資、借貸或信用卡。
為什麼投資前要先準備緊急預備金？
避免在最糟的時機賣出投資
假設你把所有積蓄都投入股市，某天突然失業需要用錢。如果此時正好遇上股市大跌，你就被迫在低點賣出股票來應付生活開銷。這等於把暫時的帳面虧損變成了永久的實際虧損。
2020 年 3 月新冠疫情時，很多人同時面臨失業和股市暴跌。有緊急預備金的人可以從容等待市場反彈；沒有的人只能在最低點賣出持股。
維持投資紀律
有了緊急預備金作為安全墊，你在投資時的心態會更穩定。不會因為擔心「萬一需要用錢」而影響投資決策。
避免高利率借貸
如果沒有預備金，遇到急用時可能被迫使用信用卡循環利息（年利率 15% 以上）或小額信貸。這些高利率的借貸成本，遠比投資報酬率來得高。
應該準備多少？
一般建議準備 3 到 6 個月的生活費：
- 穩定的上班族：3-4 個月
- 自營業者或接案工作者：6 個月或更多
- 有房貸或家庭負擔者：至少 6 個月
- 雙薪家庭：可以較少（因為雙方同時失業的機率較低）
計算範例
假設你每月生活必要開銷（房租、飲食、交通、保險）為 3 萬元：
- 最低預備金：3 萬 x 3 = 9 萬
- 建議預備金：3 萬 x 6 = 18 萬
緊急預備金應該放在哪裡？
緊急預備金的首要條件是「隨時可以動用」，不是「報酬率高」。
適合存放的地方
- 數位銀行高利活存：台灣許多數位銀行提供 1.5-2.5% 的高利活存，流動性高且有一定報酬
- 定活兩存：介於定存和活存之間，提前解約只是利息打折
- 貨幣市場基金：流動性高、風險極低
不適合存放的地方
- 股票或 ETF：價格波動大，急用時可能正好在低點
- 定存（長天期）：提前解約會損失利息
- 不動產：流動性極低，無法快速變現
建立緊急預備金的步驟
1. 計算每月必要支出
列出所有「不能省」的支出：房租、水電、飲食、交通、保險費、貸款等。
2. 設定目標金額
必要月支出 x 3 到 6 個月。
3. 設立專用帳戶
把緊急預備金和日常消費帳戶分開，避免不小心花掉。
4. 逐月儲蓄
如果目標是 18 萬，每月存 1 萬，18 個月就能存到。在存滿之前，投資可以先用較小的金額。
5. 用了就補回來
緊急預備金動用後，優先補回到目標金額，再恢復正常的投資計畫。
緊急預備金看起來「沒有在賺錢」，但它是你投資策略最重要的地基。有了它，你才能安心地讓其他投資長期運作而不被迫中途賣出。先存好緊急預備金，再開始投資——這個順序一定不能反過來。