保險和投資的關係
保險和投資是理財的兩大支柱，各有不同的功能：
- 保險：保障「不能承受的風險」——生病、意外、失能、身故
- 投資：累積「可以追求的報酬」——讓錢隨時間成長
先有保險的基礎保障，再用投資追求財富增長，才是正確的順序。很多人本末倒置，把大量資金投入股市，卻沒有基本的保險保障。一旦發生重大意外或疾病，不得不賣出投資來應付龐大的醫療費用。
投資人必備的基本保險
1. 醫療險
台灣有全民健保，但自費項目越來越多。一份實支實付醫療險可以補充健保不給付的部分，如達文西手術、新藥、單人病房等。
建議額度：實支實付住院雜費至少 20 萬。年保費約 5,000-15,000 元，依年齡和保障內容而定。
2. 意外險
意外險保費便宜、保障大，是 CP 值最高的險種。除了意外身故和失能，也包含意外醫療。
建議額度：意外身故 300-500 萬，意外醫療實支實付 5-10 萬。
3. 定期壽險
如果你有家庭責任（如房貸、撫養子女），定期壽險很重要。萬一身故，理賠金可以讓家人維持生活。
建議額度：至少涵蓋 10 年生活費 + 房貸餘額。30 歲男性，保額 500 萬的 20 年期定期壽險，年保費約 5,000-8,000 元。
4. 癌症險或重大傷病險
癌症是台灣人的頭號殺手。一份重大傷病險或癌症險，可以在確診時一次給付一筆理賠金，讓你安心治療，不用擔心收入中斷。
保險的常見錯誤
買了投資型保單當投資
投資型保單（如變額壽險、投資連結保單）把保險和投資綁在一起，看似一舉兩得，但通常：
- 保險保障不夠充足
- 投資報酬被高額費用侵蝕（前置費用、管理費、保險成本）
- 同樣的錢分開買保險和投資，效果更好
保費占比過高
保費不應該占收入太大的比例。一般建議保費支出不超過年收入的 6-10%。把過多的收入拿去繳保費，會排擠你的投資資金。
買了不需要的險種
單身、沒有家庭責任的年輕人，不需要高額的壽險。把這筆保費省下來，用在更需要的醫療險和意外險上。
保險與投資的最佳搭配
以一位 30 歲、月薪 5 萬的上班族為例
保險配置（每月約 2,500 元）
- 實支實付醫療險：800 元/月
- 意外險 + 意外醫療：300 元/月
- 20 年期定期壽險 300 萬：400 元/月
- 重大傷病險 100 萬：1,000 元/月
投資配置（每月約 15,000 元）
- 定期定額 0050 或全球 ETF
- 長期累積退休金
這樣的搭配確保了基本保障到位，同時保留充足的資金用於長期投資。
保險和投資各有分工：保險保障你「不會因為意外而歸零」，投資則幫你「從現在走向財務自由」。先把保險的地基打好，再專注投資的上層建築，才是最穩健的理財策略。