退休金規劃

為什麼退休金規劃是風險管理？

退休金規劃本質上是一種長期風險管理——管理「活得比錢久」的風險。台灣人平均壽命已超過 80 歲，如果 60 歲退休，你需要至少 20-30 年的生活費。如果沒有提前規劃，退休後可能面臨嚴峻的財務壓力。

退休需要多少錢？

估算你的退休支出

首先估算退休後每月需要多少生活費。一般來說，退休後的支出約為退休前的 70-80%（不用通勤、不用治裝，但醫療費可能增加）。

假設退休後每月需要 4 萬元：

每年支出 = 4 萬 x 12 = 48 萬
退休 25 年 = 48 萬 x 25 = 1,200 萬

加入通膨因素

如果每年通膨 2%，25 年後的物價會是現在的 1.64 倍。考慮通膨後，退休金需要更多。粗略估算，實際需要的退休金約為上述金額的 1.3-1.5 倍，也就是 1,560 萬到 1,800 萬。

扣除勞保和勞退

台灣的上班族有勞保老年給付和勞工退休金：

勞保老年年金：以平均月投保薪資和年資計算，月領約 1.5-2.5 萬
勞退新制：雇主每月提繳薪資 6% 到個人帳戶，退休後可按月領取

假設勞保 + 勞退每月可領 2 萬元，退休後的「資金缺口」是每月 2 萬元（4 萬 - 2 萬），25 年約需 600 萬到 900 萬（含通膨）。

如何累積退休金

趁早開始：複利的威力

假設你需要在 60 歲前累積 800 萬退休金，年化報酬率 7%：

25 歲開始：每月只需投入約 5,500 元
35 歲開始：每月需投入約 12,000 元
45 歲開始：每月需投入約 28,000 元

越早開始，每月需要投入的金額越少。這就是複利的威力——時間是你最強大的盟友。

投資工具的選擇

不同年齡階段適合不同的投資配置：

25-40 歲（積極期）

股票型 ETF：70-80%
債券：10-20%
現金：10%
距離退休遠，可以承受較高波動

40-55 歲（穩健期）

股票型 ETF：50-60%
債券：30-40%
現金：10%
逐漸降低風險

55 歲以上（保守期）

股票型 ETF：30-40%
債券：40-50%
現金：10-20%
以保本和穩定收益為主

善用勞退自提

勞退新制允許勞工自願提繳最多薪資 6%，這筆錢可以從當年度所得中扣除，享有節稅效果。如果你的薪資在較高的稅率級距，自提的節稅效果更明顯。